Il Mutuo & mutuo-casa
Il mutuo e' un contratto mediante il
quale una parte, detta mutuante, consegna all'altra, detta mutuataria, una somma
di denaro o una quantità di beni fungibili, che l'altra si obbliga a restituire
successivamente con altrettante cose della stessa specie e qualità.
Si tratta di un contratto reale e può essere sia a titolo gratuito che a titolo
oneroso (detto anche mutuo feneratizio), che si perfeziona con la consegna al
mutuatario. È inoltre un contratto tipico la cui nozione è accolta nel nostro
ordinamento giuridico dall'art. 1813 del Codice Civile.
La fattispecie regolata dall'art. 1813 è esclusivamente quella del mutuo gratuito, da non confondersi
con i mutui finanziari, che possono validamente concludersi con il mero consenso.
Una tra le figure più diffuse nella prassi è il mutuo immobiliare, concesso per
soddisfare esigenze di denaro in qualche modo collegate all'acquisto di un bene
immobile per compravendita (o, nel caso di fabbricati, anche per costruzione).
Una particolare forma di mutuo immobiliare è il mutuo fondiario: si tratta di un
mutuo immobiliare con particolari caratteristiche di durata (superiore a 18 mesi)
e rapporto tra somma mutuata e valore della garanzia (non superiore all'80%
secondo la legislazione vigente).In applicazione della precedente normativa
sul credito fondiario, mutuo fondiario poteva venir concesso soltanto da alcuni
(pochi) istituti di credito espressamente autorizzati, che svolgevano tale
attività in via principale o disponevano al loro interno di una apposita Sezione
Autonoma di Credito Fondiario (SACF); in seguito, anche in considerazione della
crescente presenza di operatori stranieri sul mercato specifico, tale forma
tecnica è stata consentita a tutti gli intermediari finanziari.
In ogni caso, il mercato dei mutui oggettivamente resta pesantemente sbilanciato
in favore dei mutuanti (di solito le banche), che propongono i loro prodotti in
forma di offerta unilaterale, con scarsissimo margine di negoziabilità da parte
del mutuatario in ordine alle condizioni economiche ed alle altre condizioni
contrattuali.
È vero per contro che lo snellimento delle procedure ha consentito la
presentazione di una gamma di prodotti di buona articolazione.
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